Indice FFB et assurance habitation : comment ça marche ?

L'indice FFB sert de référence aux compagnies d'assurance pour déterminer le prix de l'assurance habitation des particuliers. Depuis le 1ᵉʳ janvier 1941, cet indice est émis par la Fédération Française du Bâtiment. Il varie selon l'évolution du coût de construction d'un immeuble en France. 

L'indice FFB évolue en fonction des changements économiques et des tendances dans le secteur de la construction. Cet indice augmente selon la hausse des coûts de construction, que ce soit en raison de l'inflation, de l'évolution des prix des matériaux de construction ou encore des coûts de main-d'œuvre. Plus l'indice est élevé, plus les assureurs vont le répercuter sur le montant de la prime d'habitation. 

L'indice FFB est utilisé par les assureurs pour déterminer le prix des cotisations dans le cadre de contrats multirisques habitation, assurance locative ou immeubles en copropriétés. Cet indice tient compte de l'évolution des coûts de construction des bâtiments en France. En cas de hausse de l'indice trimestriel, la prime d'assurance habitation augmente de façon automatique.

Avant de publier l'indice FFB, la Fédération Française du Bâtiment le calcule à partir des coûts suivants :

• Les matériaux de construction ; 
• La main-d'œuvre ; 
• Les frais administratifs ; 
• Les taxes ; 
• Les coûts annexes.

Si le prix des matériaux augmente, cette hausse sera répercutée sur l'indice FFB. La prime d'assurance augmentera donc à son tour pour refléter cette variation des coûts dans le secteur de la construction.

Prenons un exemple concret pour illustrer ce mécanisme : 

En février 2021, vous avez souscrit un contrat d'assurance habitation pour un montant annuel de 250 €. À sa date anniversaire, en février 2022, la compagnie d'assurance révise le montant de la prime d'assurance en fonction de l'évolution de l'indice FFB. Au premier trimestre 2021, cet indice s'élevait à 1022.3 et à 1101 en 2022. Votre assureur effectuera donc le calcul suivant :

Prime annuelle x FFB 1ᵉʳ trimestre 2022 / FFB 1ᵉʳ trimestre 2021 

250 × 1101/1022,3 = 269,24 €

Pour l'année 2022, la prime annuelle d'assurance s'élèvera donc à 269,24 €

Depuis 1941, la Fédération Française de Bâtiment publie trimestriellement l'indice FFB. Voici le tableau des valeurs transmises aux compagnies d'assurance depuis 2010. 

Indice FFB janvier 2023 

Dès le 1ᵉʳ trimestre 2023, l'indice FFB enregistre une forte hausse par rapport au dernier trimestre 2022. Cette augmentation se réduit entre les 1ᵉʳˢ et 2ᵉ trimestres 2023, indiquant une normalisation des coûts de construction. Les variations importantes observées lors de l'année précédente commencent à se stabiliser.

Indice FFB en 2022

Par rapport à 2021, la hausse de l'indice FFB est moins importante. Les coûts de construction ont évolué de manière moins marquée. L'augmentation de la prime d'assurance sera donc moindre à celle pratiquée lors de l'année précédente.

Indice FFB en 2021

En 2021, la Fédération Française du Bâtiment publie un index de 1022,3 au 1ᵉʳ trimestre et de 1066,4 au 4ᵉ trimestre. L'évolution annuelle est donc de 7,7 %, suivant de près les chiffres de l'inflation en France.

Indice FFB en 2020

Sur toute l'année 2020, l'évolution de l'indice FFB est relativement faible, à savoir de 0,5 % entre le 1ᵉʳ et le dernier trimestre. Pour les assurés, la revalorisation de leur prime d'assurance était donc limitée. Cette augmentation modérée de l'indice FFB indique que les coûts de construction ont connu une variation minimale tout au long de l'année.

L'objectif de la publication de l'indice FFB est également de permettre le calcul de la franchise d'assurance habitation. Lorsque votre contrat le prévoit, un montant reste à votre charge lors de l'indemnisation d'un sinistre. 

Le calcul repose sur le même principe que le montant des cotisations. Au premier trimestre 2023, une franchise de 0,15 correspond à : 

1160,8 × 0,15 = 174,12 €

Toutes les franchises ne sont pas indexées sur l'indice FFB. Selon le contrat, elles peuvent aussi être proportionnelles ou absolues. 

Depuis 2010, l'indice FFB n'a pas cessé d'augmenter. Cette hausse constante s'explique notamment par l'augmentation ou la pénurie des matériaux de construction. Cet index a notamment été impacté par la hausse du coût de l'énergie et la guerre en Ukraine en 2022. En 2023, le manque de personnel va avoir des répercussions sur les coûts de construction d'un nouveau bâtiment.   

Tous les 3 mois, la Fédération Française du Bâtiment enregistre les variations de prix et compile toutes les données, afin de déterminer le nouvel indice FFB. Si des baisses ont pu être observées, la tendance est plutôt à la hausse.   

Lorsque la majoration pratiquée par la compagnie d'assurance est supérieure à l'indice de référence, le contrat offre la possibilité de résilier.  À compter de la réception de votre nouvel avis d'échéance, vous disposez de 15 à 30 jours pour résilier au motif que la majoration pratiquée est supérieure à l'indice. Votre demande de résiliation doit être transmise à l'assureur via lettre recommandée avec accusé de réception.       

Avant de résilier, il est préférable de comparer les assurances pour trouver une prime annuelle moins élevée. Même si les coûts de construction ont évolué, vous pouvez signer un nouveau contrat avec de garanties équivalentes à un tarif inférieur.